פלוס מינוס: מדריך ההשקעות המשפחתי

הקדמה

עבור מי שיצא מהבוץ ורוצה לדעת איך לטפס בהר

לפני כשנה וחצי הוצאתי לאור את ספרי הראשון "פלוס מינוס", ספר שנולד מתוך כאב אמיתי, כאבן של משפחות רבות שפגשתי בשנים האחרונות. משפחות שעבדו קשה כל החיים אך דבר לא נותר להן בסוף החודש. משפחות שחשו שהן רצות במקום, שהכסף שלהם זורם מהחשבון עוד בטרם הספיקו להבין לאן.

הספר הראשון עסק בעקרונות הכי בסיסיים לניהול תקציב המשפחה בפרט ותקציב בכלל. הוא לימד כיצד לצאת מהמינוס, כיצד לבנות תקציב, כיצד להתחיל חיסכון. הוא נתן כלים למשפחות שנמצאות במצב של הישרדות כלכלית, משפחות שמסיימות את החודש בחריקת שיניים, ולעיתים אף לא מסיימות אותו בכלל.

אבל מה קורה ביום שאחרי, מה עושים אחרי שכבר אין מינוס ויש קצת כסף בצד. מה עושים ביום בו סוף־סוף נושמים לרווחה ומבינים שאין לנו שום מושג מה עושים עם הכסף שנותר בכיסינו?

"פישל, עשינו סדר. יש לנו עודף בסוף החודש. ועכשיו מה?" את השאלה הזו שמעתי בשנה האחרונה שוב ושוב מאנשים שקראו והפנימו את הספר הראשון, מלקוחות שליוויתי, מחברי הקהילה שלנו. הספר שאתם מחזיקים מול עיניכם הוא התשובה שלי לשאלה הזו.

אם הספר הראשון עסק ביציאה מהבוץ, הספר הזה, השני, כבר עוסק בטיפוס על ההר. הוא לא מיועד למי שעדיין נאבק בחובות או מתקשה לסגור את החודש. אם אתם עדיין במצב הזה, תתחילו עם הספר הראשון. הוא מיועד בדיוק עבורכם. הספר הזה מיועד למי שכבר עומד על קרקע יציבה ורוצה להתחיל לבנות לעצמו הון ולבסס את עתידו הכלכלי.

למה עכשיו?

בשנים האחרונות התרחשו כמה דברים שהפכו את נושא ההשקעות לבוער מתמיד. ראשית, הריבית השתנתה. אחרי שנים של ריבית אפסית, בהן כסף שישב בעו"ש או בפיקדון פשוט נשחק, פתאום יש אלטרנטיבות. אבל האלטרנטיבות האלו גם יצרו בלבול בקרב משקיעים ושאלה היכן לשים את הכסף.

שנית, הנגישות להשקעות השתנתה מקצה לקצה. פעם, לו הייתם רוצים להשקיע בבורסה, הייתם צריכים לפנות לבנק, לשלם עמלות מופקעות, ולקבל שירות שמתאים בעיקר לאנשים עם הון משמעותי. היום אפשר לפתוח חשבון מסחר מהטלפון בתוך חמש דקות ולהתחיל להשקיע עם גם עם סכום מינורי של כמה מאות שקלים.

שלישית, מהפיכת המידע יצרה מצב בו המידע זמין כפי שלא היה מעולם. אך זו גם הבעיה. כל מי שמעוניין ללמוד על השקעות, יכול למצוא כמות עצומה של תוכן, אינסוף סרטונים, קבוצות, פודקאסטים ובלוגים. כולם מדברים על השקעות, כולם יודעים מה הכי משתלם, וכולם סותרים זה את זה. איך יודעים על מי לסמוך ומה נכון למשפחה שלכם.

מה לא תמצאו בספר הזה?

לפני שנצלול פנימה, חשוב לי להבהיר מה הספר הזה לא: הספר הזה הוא לא ספר של טיפים חמים למשקיעים בבורסה. אני לא עומד לספר לכם על המניה הבאה שתניב תשואה פי עשרה או על ההזדמנות הסנסציונית שאסור להחמיץ. מי שמחפש את המידע הזה, יוכל למצוא לא מעט אנשים שימכרו לו חלומות.

הספר הזה גם לא מיועד למי שרוצה להתעשר מהר. צמיחה פיננסית אמיתית היא תהליך ארוך, לעיתים משעמם, שדורש סבלנות ומשמעת. אם מישהו מבטיח לכם עושר מהיר, כנראה שהוא רוצה להתעשר על חשבונכם. רק אתם תחליטו כמה מהר הוא יתעשר.

אז מה כן תמצאו בספר הזה?

מה שהספר הזה כן מציע, הוא ידע מעשי וברור, שמבוסס על המציאות הישראלית ועל הניסיון שלי עם מאות משפחות. הספר הזה ייתן לכם את הכלים להבין מה הן האפשרויות שלכם, לקבל החלטות מושכלות, ולהתחיל לבנות לעצמכם עתיד כלכלי יציב.

איך לקרוא את הספר?

הספר בנוי בתבנית לוגית מהבסיסי ועד למורכב יותר. אני ממליץ לקרוא אותו לפי הסדר, בוודאי אם אתם חדשים בעולם ההשקעות. אני ממליץ זאת גם אם חלק מהפרקים נראים לכם "בסיסיים מדי". אל תוותרו עליהם, קראו אותם. פעמים הרבה אנו מגלים שהטעויות הכי יקרות שלנו התרחשו משום שבחרנו לדלג על היסודות.

אך יחד עם זאת חשוב לי להבהיר שכל פרק מפרקי הספר עומד בפני עצמו, כך שאם יש נושא ספציפי שמעניין אתכם, תוכלו לקפוץ ישירות אליו. אבל תעשו לעצמכם טובה ואל תדלגו על הפרק הראשון. הוא קריטי.

לאורך הספר שילבתי סיפורים מהשטח שמבוססים על מקרים אמיתיים של אנשים שליוויתי. כמובן ששיניתי את השמות והפרטים המזהים. הסיפורים הללו נועדו להמחיש את העקרונות שבספר אך יתר על כן, הם גם מזכירים לנו שמאחורי המספרים והדוגמאות עומדים אנשים אמיתיים, עם חלומות, פחדים, טעויות והצלחות.

שלכם, פישל

הבהרה מקדימה

הבהרות משפטיות והצהרת פטור מאחריות

ספר זה - 'פלוס מינוס 2' - וכל התכנים המופיעים בו נכתבו למטרות חינוכיות ולהעשרה בלבד. המחבר אינו מחזיק ברישיון יועץ השקעות מכוח חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות התשנ"ה-1995.

הוא אף אינו מחזיק ברישיון יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005.

אין לראות בטקסטים שבספר במפורש או במשתמע, ייעוץ השקעות או כל דבר דומה לו. שום דבר בספר זה אינו מהווה, ואין לפרשו כייעוץ השקעות אישי או כללי; כהמלצה לרכישה, מכירה או החזקה של ניירות ערך, מוצרים פיננסיים או כל נכס אחר; כייעוץ פנסיוני או ייעוץ בנוגע לקרנות פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים או קופות גמל; כייעוץ מס, ייעוץ משפטי או ייעוץ חשבונאי; כהנחיה או הכוונה לגבי החלטות פיננסיות אישיות; ובוודאי לא כתחליף לייעוץ מקצועי מגורם מורשה.

להעשרה ולימוד בלבד

תוכן הספר נועד אך ורק להעלאת המודעות הפיננסית של הציבור הרחב, ולמתן ידע כללי בנושאי כלכלת המשפחה, חיסכון והשקעות. המידע המובא בספר הוא כללי באופיו ואינו מותאם לנסיבות האישיות, למצב הכלכלי, לצרכים או ליעדים הפיננסיים של קורא כלשהו.

חובת התייעצות

לפני קבלת כל החלטה פיננסית, הקורא נדרש להתייעץ עם יועץ השקעות בעל רישיון בתוקף מטעם רשות ניירות ערך; יועץ פנסיוני מוסמך בעל רישיון בתוקף מטעם משרד האוצר; רואה חשבון או יועץ מס לענייני מיסוי; עורך דין לסוגיות משפטיות; כל בעל מקצוע מורשה אחר הרלוונטי לעניין.

תשואות עבר וביצועים עתידיים

יובהר כי תשואות עבר אינן מעידות על ביצועים עתידיים. כך שכל הנתונים, הדוגמאות, החישובים והתרחישים שמובאים בספר מתבססים על מידע היסטורי או על הנחות תיאורטיות. אין כל ערובה שתוצאות דומות יושגו בעתיד. שווקים פיננסיים מושפעים מגורמים רבים שאינם ניתנים לחיזוי, והשקעות עלולות לרדת בערכן באותה מידה שהן עלולות לעלות.

פטור מאחריות

המחבר, המוציא לאור וכל גורם אחר הקשור להפקת ספר זה אינם נושאים באחריות כלשהי לכל הפסד כספי, נזק ישיר או עקיף, או הפסד רווח כתוצאה משימוש במידע המופיע בספר; לדיוק, שלמות או עדכניות המידע המובא בספר; להחלטות שיקבל הקורא בהסתמך על תוכן הספר; לתוצאות כלשהן של פעולות שיינקטו או לא יינקטו בעקבות קריאת הספר; לכל תוצאה של הסתמכות על המידע שבספר ללא ייעוץ מקצועי מתאים.

הצהרת הקורא

הקורא מצהיר ומאשר כי הוא מבין שהמחבר אינו יועץ השקעות מורשה ואינו יועץ פנסיוני מורשה; כי לא יסתמך על תוכן הספר כעל ייעוץ מקצועי; כי כל החלטה פיננסית שיקבל תהיה על אחריותו הבלעדית ועל פי שיקול דעתו העצמאי; כי יפנה לבעלי מקצוע מורשים לפני ביצוע כל פעולה פיננסית משמעותית וכי הוא מסתמך על שיקול דעתו העצמאית הן בקריאת הספר והן בכל צעד שיבחר לעשות בעקבות הכתוב בו.

עדכניות המידע

המידע בספר זה עודכן נכון לתאריך כתיבתו. חוקים, תקנות, שיעורי מס, תקרות הפקדה ומוצרים פיננסיים עשויים להשתנות מעת לעת. הקורא נדרש לבדוק את המידע העדכני אצל הגורמים הרלוונטיים לפני קבלת כל החלטה שהיא.

סיפורים ודוגמאות

הסיפורים, הדוגמאות והמקרים המובאים בספר נועדו להמחשה בלבד. חלקם מבוססים על מקרים אמיתיים שפרטיהם שונו לצורך שמירה על פרטיות גיבוריהם, וחלקם מבוססים על דוגמאות בדיוניות. אין להסיק מהם על מקרים ספציפיים או על תוצאות צפויות בנסיבות אחרות.

זכויות יוצרים

כל הזכויות שמורות. אין לשכפל, להעתיק, לצלם, להקליט, לתרגם, לאחסן במאגר מידע, לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני, אופטי או מכני או אחר כל חלק שהוא מהחומר שבספר זה, אלא ברשות מפורשת בכתב מהמחבר.

קריאה נעימה ומועילה!

דבר העורך

זהו ספר בלי סודות או חשיפות מרעישות

מסיפור בועת הצבעונים במאה ה־16 ועד ההתערבות של אחד, וורן באפט, עם מנהל השקעות צעיר ובטוח בעצמו. מסיפורה של משפחה שהצליחה לחתן עשרה ילדים באמצעות רבע מיליון שקל בלבד ועד סיפורו של איש ההייטק שבחר להיות סבא. זהו אחד הספרים הטובים ביותר שתמצאו היום בשוק ספרי ההדרכה בתחום הכלכלה המעשית.

חכמינו זיכרונם לברכה לימדו אותנו ש"הכל צפוי והרשות נתונה" ובכך הניחו את התשתית הלוגית לרעיון הבחירה החופשית.

הספר שבידיכם מזקק את הרעיון הזה בתחום המשפיע ביותר על חיינו — התחום הכלכלי. אחת מסיסמאות קמפיין הבחירות הראשון של נשיא ארצות הברית ביל קלינטון, הייתה "It's the economy, stupid" ובתרגום חופשי: זו הכלכלה, טמבל.

הכלכלה מניעה את העולם, מרוממת ומשפילה אומות ומדינות, ומשפיעה על חייהן של קהילות ומשפחות. לא ניתן להתעלם ממנה ויש "ללמוד" אותה בכדי "להסתדר" בעולם, לשפר את איכות החיים ולחיות נכון.

בספר הזה, השני בסדרה, מצליח פישל לפשט מונחים מסובכים ולתת לקורא מידע חיוני בשפה ברורה שמתאימה לכל נפש. הלשון הקולחת, הדוגמאות הרבות, הסיפורים ההיסטוריים והעדכניים, מעניקים לקורא מידע עשיר ובעיקר שימושי ומעשי, שישפר את איכות חייו ויאפשר לו לצאת ממרוץ העכברים לחיים טובים ונכונים.

אין כאן סודות או חשיפות מרעישות. יש כאן משנה סדורה שנבנתה נדבך אחר נדבך במטרה לאפשר לכל אחד לצבור הון ולהגיע לרווחה כלכלית, שלא לומר עצמאות פיננסית.

כיום אין עוני אבסולוטי בישראל. העוני יחסי. אך גם הוא אינו גזירת גורל, כי אם בחירה. מהספר הזה ניתן ללמוד שכל אדם יכול לשפר את מצבו הכלכלי, לו רק יקפיד לעקוב אחרי ההמלצות הברורות שהונחו בו בסדר לוגי מופתי.

הכל אמנם צפוי ואין חדש תחת השמש, אך הרשות נתונה. בידי כל אחד הונחו המפתחות לאיכות חייו. הבחירה בידיו. זה הרבה יותר קל מכפי שניתן להעלות על הדעת לפני הקריאה בספר הזה.

העורך

חלק ראשון

לפני שבכלל מתחילים

פרק ראשון

מתי באמת מוכנים להשקיע?

לפני כמה שנים הגיע אלי זוג צעיר - שניהם בשנות השלושים המוקדמות - עם חלום גדול. "פישל", אמר הבעל בהתלהבות. "אנחנו רוצים להתחיל להשקיע. קראנו על ריבית דריבית, על וורן באפט, על כך שכל יום שעובר בלי השקעה זה כסף שנזרק לפח. אנחנו מוכנים".

שאלתי אותם כמה שאלות פשוטות:

- יש לכם קרן חירום?

- מה זה?

- כמה חובות יש לכם?

- יש לנו משכנתא, הלוואה על הרכב, קצת מינוס בבנק, ואשראי מהחתונה אותה עדיין לא סיימנו לשלם.

- וכמה אתם חוסכים בחודש?

הם הסתכלו אחד על השני. "תלוי בחודש. לפעמים נשאר משהו, לפעמים לא". הסתכלתי עליהם וידעתי שאני עומד לאכזב אותם. "חברים", אמרתי, "אתם עדיין לא מוכנים להשקיע".

הם נראו המומים. "אבל קראנו שככל שמתחילים מוקדם יותר..." החל הבעל לומר. "נכון" עניתי. "אבל יש הבדל בין להתחיל מוקדם לבין להתחיל לפני הזמן. ואתם? אתם לפני הזמן".

טעות שעולה הון

סיפורו של הזוג הזה חוזר על עצמו במשרד שלי פעם אחר פעם. אנשים שומעים על כוחה האדיר של הריבית דריבית, קוראים על משקיעים שהפכו אלפים למיליונים, ורצים להשקיע טרם בנו את הבסיס להשקעה.

התוצאה? הם משקיעים כסף שהם צריכים לדברים אחרים. ואז, כשמגיע משבר - ומשבר תמיד מגיע - הם נאלצים למכור את ההשקעות שלהם בהפסד, בדיוק בתזמון הכי גרוע. אני רואה את זה שוב ושוב.

הנה דוגמה: משפחה שהשקיעה 50,000 שקל בשוק ההון אך לא החזיקה בקרן חירום. כשאחד מילדיהם נזקק לטיפול רפואי דחוף, הם נאלצו למשוך את הכסף מההשקעה - שבדיוק ירדה ב־20% בגלל תנודות בשוק.

במקום 50,000 שקל, הם קיבלו 40,000. את 10,000 שקל שהפסידו, לא הפסידו משום שעשו השקעה גרועה, אלא בשל כך שהשקיעו לפני שהיו מוכנים.

יש גם מקרה הפוך: משפחה שחסכה בקפדנות 100,000 שקל ל"השקעות", אך במקביל שילמה ריבית של 8% על הלוואה לרכב ו־12% על יתרת אשראי מהחתונה. הם הרגישו שהם "משקיעים בעתיד", אבל בפועל הפסידו כסף.

שום השקעה סולידית לא תיתן להם תשואה של 12% בשנה באופן עקבי, אז למה להשקיע כסף במקום לסלק חוב שעולה 12%?

ארבעת התנאים

אחרי שנים של עבודה עם משפחות, פיתחתי רשימה פשוטה של ארבעה תנאים. רק כשכל הארבעה מתקיימים, אפשר להתחיל לחשוב על השקעות:

תנאי ראשון: קרן חירום מלאה

לפני שמשקיעים שקל אחד, חייבת להיות קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות (נרחיב על זה בפרק הבא). הקרן הזו אינה השקעה, היא ביטוח. היא מה שמאפשר לכם להשקיע בראש שקט, בלי לדאוג שתצטרכו למשוך את הכסף ברגע הלא נכון.

תנאי שני: ביטוחים בסיסיים

מה יקרה אם חלילה תאבדו מחר את כושר העבודה, מה יקרה למשפחה אם חלילה תלכו לעולמכם? לפני שחושבים על בניית עושר, חייבים להגן על מה שכבר קיים. ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח אובדן כושר עבודה, אינם מותרות אלא תנאי סף (נרחיב על־כך בפרק 3).

תנאי שלישי: ללא חובות יקרים

אם יש לכם הלוואות בריבית גבוהה מעל 6-7%, כל שקל "פנוי" צריך ללכת לסילוק החוב הזה, לא להשקעות. למה? כי אף השקעה סולידית לא תיתן לכם תשואה מובטחת של 7% ומעלה. סילוק חוב בריבית של 8% הוא כמו השקעה מובטחת עם תשואה של 8%. אין דבר כזה בשוק.

כל זה נכון להלוואות רגילות למעט הלוואות משכנתא. משכנתא היא עניין אחר - הריבית עליה בדרך כלל נמוכה יותר, והיא פרוסה על שנים רבות. אבל הלוואות צרכניות, אשראי, מינוס בבנק? את אלה צריך לסלק קודם.

תנאי רביעי: תזרים חיובי יציב

אתם צריכים לדעת בוודאות שבסוף כל חודש נשאר לכם כסף. לא "לפעמים נשאר", אלא תמיד נשאר. אם אתם לא יודעים לאן הולך הכסף שלכם, אם התקציב שלכם הוא תעלומה, אתם עדיין לא מוכנים להשקיע.

השקעה דורשת עקביות. להשקיע 5,000 שקל חד־פעמי ואז לשכוח מזה לשנתיים, זה לא מה שישנה את החיים שלכם. מה שמשנה את החיים לטובה היא השקעה קבועה, חודש אחרי חודש, שנה אחרי שנה. ובשביל זה צריך תזרים מסודר.

בין חיסכון להשקעה

כאן אני רוצה לעצור ולעשות הבחנה בין חיסכון והשקעה. זה משהו שהרבה אנשים מפספסים.

חיסכון הוא כסף שאתם שמים בצד למטרה ספציפית בטווח הקצר או הבינוני. קרן חירום זה חיסכון. כסף לחופשה בעוד שנה זה חיסכון. מקדמה לדירה בעוד שלוש שנים זה חיסכון. חיסכון צריך להיות נזיל וזמין, והמטרה העיקרית היא לשמור על הערך - לא להרוויח.

השקעה זה כסף שאתם מוכנים "לנעול" לטווח ארוך, לפחות 5-7 שנים, עם הבנה שהערך שלו יכול לעלות ולרדת בטווח הקצר. המטרה של השקעה היא להגדיל את ההון לאורך זמן.

הבעיה מתחילה כשאנשים מתייחסים לחיסכון כאילו הוא השקעה, או להשקעה כאילו היא חיסכון.

אם אתם לוקחים את קרן החירום ו"משקיעים" אותה בשוק המניות כי "חבל שהכסף יושב סתם", אתם מסתכנים. ביום שתצטרכו את הכסף, השוק עלול להיות למטה, ואז מה תעשו?

ואם אתם לוקחים כסף שמיועד לפנסיה בעוד שלושים שנה ושומרים אותו בפיקדון בנקאי כי זה "פחות מסוכן", אתם מפסידים, רק לאט יותר. האינפלציה אוכלת את הערך שלו שנה אחרי שנה.

"אבל אני מפסיד כסף כל יום!"... זו ההתנגדות הכי נפוצה שאני שומע. "פישל, כל יום שאני לא משקיע, אני מפסיד את הריבית דריבית. אני חייב להתחיל עכשיו"!

אני מבין את הלחץ. כשמבינים ש־10,000 שקל הופכים ל־100,000 שקל תוך שלושים שנה, קשה לשבת בצד.אבל בואו נעשה חשבון אחר.

נניח שאתם משקיעים היום 50,000 שקל בלי קרן חירום. שנה אחרי, מכונת הכביסה מתקלקלת, הרכב צריך טיפול גדול, והילד צריך טיפול שיניים. אתם צריכים 15,000 שקל בדחיפות. אין לכם מאיפה, אז אתם מושכים מההשקעה.

אבל ייתכן שההשקעה ירדה בינתיים ב־15%. כך שבמקום 50,000, יש לכם 42,500. אתם מושכים 15,000 ונשארים עם 27,500.

עכשיו בואו נשווה למישהו שחיכה שנה, בנה קרן חירום של 15,000 שקל, ורק אז השקיע 35,000 שקל, לא 50,000.

כשהגיע המשבר, הוא לקח מקרן החירום; ההשקעה שלו נשארה שלמה; הוא לא מכר בהפסד. מי יצא טוב יותר? מי ש"איבד" שנה של ריבית דריבית, או מי ש"הרוויח" אותה אבל נאלץ למכור בהפסד?

מתי באמת הגיע הזמן להשקיע או איך יודעים שמוכנים? הנה בדיקה פשוטה. אם עונים על כל השאלות בחיוב, כנראה שהגיע הזמן.

• יש לכם קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות?

• יש לכם ביטוחים בסיסיים (חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה)?

• אין לכם חובות בריבית מעל 6-7%?

• יש לכם תזרים חיובי יציב ונשאר לכם כסף בסוף כל חודש?

אם עניתם "כן" על כל ארבע השאלות, מזל טוב. אתם מוכנים להתחיל להשקיע. אם עניתם "לא" על אחת או יותר, זו לא בושה. זה פשוט אומר שיש לכם עבודה לעשות לפני. והבשורות הטובות? העבודה הזו תשתלם. בניית הבסיס הזה היא ההשקעה הכי טובה שתעשו בחיים.

הזוג שחזר אחרי שנה

זוכרים את הזוג מתחילת הפרק, אלה שאמרתי להם שהם לא מוכנים? ניכר היה שהם לא אהבו לשמוע את התשובה. אני חושב שהם אפילו יצאו קצת כועסים מהפגישה. אבל יחד עם זאת, כנראה שמשהו בדברים שאמרתי נכנס ללבם. שנה אחרי הם חזרו אלי. הפעם עם תמונה אחרת לגמרי.

"עשינו את השיעורים" אמרה האישה בחיוך. "סילקנו את האשראי מהחתונה. סיימנו את ההלוואה על הרכב. יש לנו קרן חירום של ארבעה חודשים. ועכשיו באמת נשאר לנו כסף כל חודש".

"וכמה נשאר לכם?" שאלתי. "2,500 שקלים מידי חודש, בעקביות, כבר חמישה חודשים ברצף". הסתכלתי עליהם, ולא יכולתי שלא לחייך. "עכשיו", אמרתי, "אתם מוכנים".

השנה ש"הפסידו" לא הייתה באמת הפסד. היא הייתה הבסיס עליו יבנו עושר אמיתי. כי עכשיו, כשהם ישקיעו, הם ישקיעו מתוך ביטחון. הם לא יצטרכו למשוך כסף בזמן הלא נכון. הם יוכלו לתת לריבית דריבית לעשות את הקסם שלה. ובסופו של דבר, זה ההבדל בין אנשים שמשקיעים לאנשים שבאמת בונים עושר.