הקדמה
בשנים האחרונות הייתי במרוץ אינסופי אחרי החיים. זאת לא טעות דפוס. באמת רדפתי אחרי החיים במקום לחיות אותם. החל מלימודי תואר שני תוך כדי עבודה כמהנדס מערכות מידע, עד להקמת משפחה והרחבתה — אני נשוי ואב לשני ילדים קטנים ומדהימים. ככל שעבר הזמן הרגשתי יותר ויותר שאני רודף אחרי הזנב של עצמי עד שבאיזושהי נקודה פשוט נגמר לי הדלק.
הייתה לי שגרה שוחקת של בית, עבודה ולימודים אקדמיים. הזנחתי את עצמי פיזית — עליתי למשקל שיא עם עודף משקל ולא עשיתי שום פעילות גופנית. גם ההתנהלות הכלכלית שלי הייתה מופרזת ולא מחושבת — לא ניהלתי מעקב פיננסי, אני ואשתי עבדנו קשה אבל במשך חודשים רבים הוצאנו יותר מההכנסות שלנו. הכסף התאדה. הייתי עצוב ומותש מהמרוץ הסיזיפי.
ואז החלטתי שהגיע הזמן לשינוי.
רציתי להתקרב לעצמי מחדש והלכתי למאמן מנטלי למספר מפגשים (שמעתי לפני כן שהוא אחד הטובים בתחום וראיתי מאמרים שלו שמאוד אהבתי, שהוא כותב בהם על לחיות את האמת שלך ולהתקרב לעצמך).
המשימה הראשונה שלו הייתה לכתוב מפת דרכים עם כל החלומות שלי, ורק אז הבנתי כמה התרחקתי מעצמי ומהחלומות שלי. נזכרתי בחלומות ישנים כמו לנגן בגיטרה ולכתוב ספר. חלומות ששמתי במגירה ופשוט שכחתי מהם.
זו הייתה רק ההתחלה. בעקבותיה המשכתי ללמוד, ללכת לקורסים ולקרוא עשרות ספרים עד שחזרתי לרדוף אחרי החלומות שלי מחדש ולמדתי להתנהל כלכלית בצורה נבונה.
גיליתי שכשאתה שם את עצמך במקום הראשון וטוב לך עם עצמך, הסביבה הקרובה שלך נהנית ממך הרבה יותר ואתה מתחיל להפיץ אור.
זו הייתה באמת שנה של התפתחות. הגשמתי כמעט את כל המטרות שלי לשנה זו, אני מאושר ומלא אנרגיה.
אחרי השנה שעברתי, החלטתי שאני חייב להעביר את הטוב הזה הלאה, לחלוק את התובנות ואת הדרך שעברתי, שתעזור לכם להגיע בעצמכם למצב טוב יותר.
בספר אספר לכם את הסיפור שלי עם כלים פשוטים ודוגמאות שיעזרו לכם להתנהל נכון ביום־יום ולהגיע להישגים הבאים:
• לנהל את כלכלת המשפחה בצורה חכמה
• לנהל אורח חיים מאוזן וטוב בין כל תחומי החיים (פיזי, משפחתי, התפתחותי, פיננסי, חברתי, קריירה)
• להגדיל הכנסות על ידי השקעות
אני מקווה שבזכות ספר זה תצאו לדרך חדשה ותיקחו אחריות כלכלית.
בעזרת הספר תוכלו לרדוף אחרי החלומות שלכם מחדש ואף להגשים אותם!
אז בואו נדבר רגע על כסף.
אחד הנושאים החשובים ביותר, שלא נלמדים בשום שלב בחיים, הוא התנהלות פיננסית.
לכאורה, אפשר לחשוב שכנראה אין בכך צורך. אז זהו, שלא. על פי דו"ח מצב המדינה של מרכז טאוב משנת 2014, ב-80% ממשקי הבית בישראל ההוצאות גבוהות מההכנסות. אתם מבינים את המשמעות של הנתון הזה? 80% מהמשפחות בישראל חיות במינוס!
זה נתון מטורף שמוכיח כמה חסרה השכלה על התנהלות כלכלית נכונה. אנחנו חייבים ללמוד שמותר לדבר על כסף ולא להתבייש. על כולנו ללמוד איך להתנהל כלכלית נכון, ואני באמת מקווה שבעתיד זה יהיה חלק מתוכנית הלימודים של משרד החינוך.
לפני שאנחנו צוללים לטכניקות שיישמתי, חשוב לי תדעו שללא יישום של פעולות אקטיביות — לא עשיתם כלום, גם אם קראתם מאה ספרים.
לכן חשוב לי שתיקחו מהספר הזה לפחות שינוי קטן אחד, כי ידע זה כוח רק כאשר מיישמים אותו בשטח. אשמח מאוד שלאחר שתקראו את הספר תשלחו לי מייל ותספרו על שינוי שקרה לכם בזכותו והתחלתם ליישם. אפשר לשלוח לכתובת הזו:
Hanomer@gmail.com.
לכן גם השקעתי והוספתי בספר תרגילים. זה לא עוד ספר תאורטי, בספר הזה תקבלו כלים ותתרגלו אותם, עד שהשינוי יהיה כבר חלק מכם ויהפוך לטבע שני.
(תרגילים של בניית מטרות ב-6 תחומי חיים, בניית תקציב ועוד).
אבל הספר הזה אינו רק הדרכה פיננסית ותרגילים. זה ספר התפתחות. למה הכוונה?
אני מאמין שלא ניתן להתפתח כלכלית ללא התפתחות אישית. יש קשר הדוק בין התפתחות אישית לשינוי כלכלי, למשל אם אתה מתמיד בריצה ונחוש לרוץ פעמיים בשבוע לא משנה מה מזג האוויר — אתה מפתח את הרגל ההתמדה והנחישות ואחר כך זה יבוא לידי ביטוי גם כשתרצה לעמוד בתקציב כלכלי. לכן הטמעת הרגלים מנצחים תורמת לכל תחומי החיים.
כל מה שכתבתי בספר זה יישמתי בהצלחה. כדי להרחיב את הידע שלכם הוספתי גם את פרק המומחים בתחום הנדל"ן, שבו נעזרתי בטובי המומחים בתחום בארץ ובחו"ל שיסקרו עבורכם את התחום המקצועי שלהם ויעשירו את הידע שלכם.
אני בטוח שספר זה ייתן לכם ערך רב ויש בו מידע מזוקק ויקר ערך שאספתי מאינספור שעות למידה ויישום.
למה כתבתי את הספר?
אני ואשתי שכירים, יש לנו שני ילדים מקסימים, למדנו שני תארים בהנדסת תעשייה וניהול וכמעט תמיד הרווחנו יפה. כמו הרבה זוגות צעירים, התנהלנו כמה שנים ללא אחריות, הוצאנו יותר מההכנסות שלנו, לקחנו הלוואות ויצאנו לחופשות גם כשלא היה כסף. כמו כדור שלג זה לאט־לאט גדל והתעצם.
אף פעם לא לימדו אותנו בבית הספר או בלימודים לתואר איך מתנהלים כלכלית. פשוט זרמנו ובנינו על זה שבחודש הבא ייכנס עוד כסף ויכסה את המינוס, וחודש אחריו ייכנס עוד כסף ויעזור לכסות את ההלוואה וכו'... תמיד היה תירוץ ותמיד היה "החודש הבא". אבל התסכול שלי היה בשמיים, כי כל הזמן חשבתי: "מתי יגיע החודש הזה? מתי נצליח להתקדם? איך יכול להיות שכל העלאה במשכורת נבלעת כלא הייתה?
ואז הגיעה הקורונה ונתנה לנו שיעור לחיים — הבנו שגם אנחנו לא חסינים. סכומי המשכורות שנכנסו עד עכשיו באופן שוטף ירדו משמעותית בעקבות קיצוצים באחוזי המשרה, לא היה לנו תקציב חירום ונכנסנו ללחץ אמיתי. ידענו שאנחנו חייבים לעשות משהו ומהר, ומצד שני — לנסות לשמור על רמת החיים שהילדים רגילים אליה.
החלטתי לקבל אחריות ולמדתי איך מנהלים תקציב, איך עוקבים אחריו באופן שוטף, איך בונים תקציב חירום, מה החשיבות של חיסכון לחירום, איך מנהלים תיק בשוק ההון.
קראתי כל ספר אפשרי בתחום, עברתי קורסים, יישמתי מכל דבר שלמדתי ובחנתי מה עובד לי ומה לא.
והיום אני יכול להגיד בגאווה שאנחנו ללא הלוואות, יודעים לאן "הולך" כל שקל, יש לנו חיסכון לחירום ואנחנו מנהלים תיק השקעות בשוק ההון עם אסטרטגיה לטווח ארוך.
בקיצור קיבלנו אחריות. עלינו ועל הילדים שלנו.
לאחר מכן ייעצתי רבות לסביבה הקרובה (חברים ובני משפחה) בנושאים כלכליים כמו משכנתה, ניהול תקציב, הלוואות ועוד. אחת החברות שעזרתי לה אמרה לי: "בזכותך שיניתי את ההתנהלות הכלכלית מקצה לקצה ואני במקום אחר".
לאחר מכן חשבתי — איך אני עוזר לעוד עשר? לעוד מאה? לעוד אלף? וכך נולד הספר.
בתהליך שעברתי קראתי ספרים רבים, אך לא מצאתי שום ספר שמאגד נושאים כמו התנהלות פיננסית נכונה, התפתחות אישית, לקיחת משכנתה והשקעות בנדל"ן תחת קורת גג אחת. אז החלטתי לכתוב ספר שיאגד את כל הנושאים האלו, כדי שגם אתם תוכלו לקבל ממנו כלים פרקטיים ותובנות מעשיות.
כל הכלים והתובנות שבספר עוברים דרך הסיפור האישי שלי. ברור לי שהקלפים שקיבלתי בחיים לא זהים לכולם ויש כאלה שהתחילו עם קלפים פחות טובים, אך עדיין אני מאמין שכל אחד יפגוש את עצמו באיזושהי נקודה בסיפור האישי שלי ויוכל לקחת משהו מהספר.
איך לעבוד עם הספר?
כמו שכתבתי, בספר יש גם תובנות מניסיוני האישי וגם תרגילים. אני ממליץ בחום לבצע את כל התרגילים בספר על מנת שההרגלים ייטמעו ויהפכו לדרך חיים אצלכם.
אז אנחנו מתחילים? קדימה, השינוי שלכם מתחיל עכשיו.
פרק 1.
התנהלות כלכלית
ההורים שלי לימדו אותי מגיל צעיר שכדאי לעשות תואר, למצוא עבודה עם קביעות ושאהיה מסודר. יכול להיות שבעבר זו הייתה תפיסה נכונה והיא עבדה מצוין כשדירות היו זולות יותר ותוחלת החיים הייתה קצרה יותר (ולכן הפנסיות היו פחות בסיכון).
נוסף על כך, מה שספגתי בבית הוא שתמיד קונים מה שרוצים ללא דחיית סיפוקים ותכנון תקציבי. לכן זה נטמע בי ובמשך שנים רבות כשרציתי משהו קניתי אותו באותו רגע, גם אם היה צורך בהלוואות בשביל זה או כניסה למינוס. למשל אם רציתי חופשה משפחתית אז סגרתי גם כשאין לכך כסף וכדומה.
מעולם לא למדתי בשום מסגרת או בבית ההורים על התנהלות כלכלית נכונה.
בפרק זה אחלוק איתכם את השיטה הפשוטה והפרקטית שאני מיישם עד היום ועוזרת לי להיות בשליטה כל הזמן על התקציב.
כולי תקווה שיכניסו בהקדם התנהלות כלכלית נבונה לתוכנית הלימודים של משרד החינוך בתיכון. עד אז, נצטרך ללמוד זאת בעצמנו ולהנחיל את הדרך לילדינו. אז מה בעצם השתנה? למה מה שעבד טוב ואפילו טוב מאוד אצל ההורים שלנו, לא עובד לנו עכשיו ואנשים לא גומרים את החודש, שלא לדבר על הקצאת כסף לחיסכון או השקעות פיננסיות?
התפיסה הישנה לפיה תואר ועבודה קבועה יובילו אותנו להיות מסודרים כלכלית אינה מספיקה כיום מהסיבות הבאות:
• יוקר המחיה — יוקר המחיה עולה כל הזמן וכיום למשפחה עם ילדים קשה מאוד לחסוך ולקנות דירה. לפי הלמ"ס, מחירי הדירות זינקו תוך עשור — מספטמבר 2009 עד ספטמבר 2019 — בכ-75%, ולכן הרבה יותר קשה להגיע היום לדירה והמשכנתה הממוצעת לבית גדלה משמעותית.
• תוחלת החיים — גם היא עולה כל הזמן. ככל הנראה הפנסיות שלנו, הצעירים, יתכווצו בצורה משמעותית מסיבה זו. בפנסיה יש מקדם המרה שנכון ל-2020 הוא באזור ה-200. כלומר, מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו 1,000,000 ₪, והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 ₪, לפי החישוב הזה: 5,000 = 200 / 1,000,000. היות שתוחלת החיים גדלה כל הזמן — מקדם זה צפוי אף לגדול. התוצאה היא שהצעירים שבינינו יקבלו פחות פנסיה. לשם המחשה, אם המקדם יהפוך ל-250 אז נקבל 4,000 ₪ בחודש, על פי החישוב: 4,000 = 250 / 1,000,000.
• לסמוך על עצמנו — לתחושתי כיום בישראל אי אפשר להסתמך על המדינה בשעת משבר ועלינו לסמוך כלכלית על עצמנו בלבד. ראינו דוגמה לכך במשבר הקורונה, מגזרים רבים כגון העצמאים בקושי מקבלים סיוע לעומת היקף הפגיעה הכלכלית שהם ספגו. עלינו לסמוך רק עצמנו. נוסף על כך, ענפים שלמים של שכירים הוצאו לחל"ת או פוטרו במשבר הקורונה ומי שלא חסך חיסכון חירום של כמה חודשי מחיה נכנס ללחצים גדולים.
כמו שהוריי חינכו אותי, גם אני הלכתי בדרך זו: למדתי שני תארים בהנדסת תעשייה וניהול, מצאתי עבודה טובה כשכיר, רכשתי דירה, הקמתי משפחה מקסימה, ופתאום ראיתי כמה קשה לחסוך עם שני ילדים קטנים. הבנתי שאני חייב לרכוש ידע פיננסי על מנת לא להגיע לגיל פנסיה במצב לא טוב.
היום אני יכול להגיד לכם שאני בטוח שהדרך הזו לא תביא אותי לפנסיה במצב טוב. למדתי שאני חייב לסמוך על עצמי ולא על המדינה, שעליי להתנהל כלכלית בצורה נבונה על מנת להגיע לפנסיה כשיש לי כמה אפיקי הכנסה נוספים חוץ מהמשכורת. אני כבר לא מסתמך רק על הפנסיה לזמן הפרישה ומתכנן ליצור ערוצי הכנסה נוספים מנדל"ן ושוק ההון.
אז מה הן הנקודות החשובות ביותר להשכלה פיננסית מותאמת למאה ה-21?
• קנו נכסים ולא התחייבויות (רוברט קיוסאקי)
רוברט קיוסאקי הוא מחבר הספר "אבא עשיר, אבא עני"1 והוא מסביר שם בצורה פשוטה וברורה את ההבדלים בין נכסים להתחייבויות. התחייבויות הן הוצאות שלא יחזירו את עצמן (רכב, בילויים, חופשות וכדומה) ונכסים אלו דברים שיניבו לנו כסף (דירה להשקעה, תיק מניות וכדומה).
קודם כול, אני ממליץ לכם בחום לקרוא את הספר הזה. אנשים מובילים בארץ בתחום הנדל"ן ושוק ההון מספרים שהספר הזה שינה להם את החיים וגרם להם להיכנס לעולם ההשקעות. נסו כל הזמן להגדיל את היקף הנכסים שלכם ולחסל את ההתחייבויות, למעט התחייבויות שהן למען השקעה. נכסים יכולים להיות — נדל"ן, תיק השקעות בבורסה, קורסים דיגיטליים שמכניסים לכם כסף באופן פסיבי וכדומה.
כשיש הרבה נכסים הם מתחילים לעבוד בשבילכם ולהגדיל את ההון שלכם. אני הבטחתי לעצמי לקנות בקרוב דירה להשקעה והתחלתי לנהל תיק מניות בשוק ההון על מנת שיהיו לי נכסים שיניבו הכנסות נוסף על המשכורת.
חשוב להדגיש שבהשקעות — ככל שיש פוטנציאל תשואה גבוה יותר כך גם יש סיכון. לכן היכנסו להשקעות בבורסה או נדל"ן רק לאחר שלמדתם את הנושא בצורה יסודית ומעמיקה תוך ניהול סיכונים, כך שגם אם ההשקעה לא תצליח בדיוק כמתוכנן בתחילת הדרך לא תתרסקו כלכלית.
• ריבית דריבית זה הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא — משלם (מקור לא ידוע)
ריבית דריבית נוצרת כאשר אותה תשואה שהרווחנו בשנה הראשונה חוזרת להיות מושקעת בקרן וממשיכה לייצר לנו תשואה בשנים הבאות. כלומר, תשואה של 7% כל שנה במשך 10 שנים בחישוב של כפל פשוט אמורה להניב תשואה של 70% בלבד, אך אפקט הריבית דריבית גורם לכך שבפועל התשואה תהיה גבוהה מ-100%, כלומר הכפלה של ההשקעה הראשונית. המסקנה מכך היא שהתשואה של החיסכון שלנו לא פחות חשובה מהסכום שאנחנו חוסכים, בייחוד אם אנחנו צעירים ושנים רבות של חיסכון לפנינו. הבנקים נותנים בשנים האחרונות ריבית כמעט אפסית לחסכונות. הטבלה הזו תמחיש לכם את אפקט הריבית דריבית בצורה נוחה:
| תשואה | מספר שנים להכפלת ההון |
| 10% | 7.2 |
| 7% | 10.2 |
| 5% | 14.4 |
| 3% | 24 |
| 0.10% | 695 |
המקום שבו אני מיישם את מנגנון הריבית דריבית הוא קרן ההשתלמות. יתרון נוסף שלה הוא שאין בה מס על רווחים כלל (כלומר קרן השתלמות פטורה ממס על רווחי הון עד תקרה מסוימת וזאת הטבה מדהימה). לצערי רבים מתפתים להשתמש בקרן ההשתלמות לקניית רכב, סגירת חובות וכדומה (או בקיצור, לצריכה) במקום לתת ליהלום הזה לגדול וליהנות ממנגנון הריבית דריבית והפטור ממס על רווחים ולהגיע בטוחים יותר כלכלית לפנסיה.
קרן השתלמות סולידית במסלול כללי בדרך כלל תיתן על טווח רחוק ממוצע שנתי של 3%—4%, וקרן השתלמות מנייתית לטווח רחוק של 20 שנה ומעלה תיתן ממוצע שנתי גבוה יותר, גם אם בדרך יהיו נפילות. לכן החלטתי לא לפדות את קרנות ההשתלמות עד הפנסיה וליהנות ממנגנון הריבית דריבית ומנכס נוסף שיהיה לי ולמשפחתי לפנסיה. כיוון שאני בן 33 ומכוון להשקעה של יותר מ-30 שנה, בחרתי במסלול מנייתי. ייתכן שכאשר אהיה קרוב יותר לפנסיה ואשקול להשתמש בכסף זה אוריד את רמת הסיכון ואעבור למסלול סולידי יותר. קיימת גם אופציה למתקדמים של ניהול עצמי של קרן ההשתלמות עם דמי ניהול נמוכים אך עשו זאת רק אם למדתם את הנושא לעומק. (השתתפתי בקורס בנושא והתחלתי לבצע זאת לאחרונה).
• תמיד תשקיעו קודם כול בעצמכם — זאת ההשקעה הכי טובה בעולם (ג'ים רוהן)
ידע הוא כוח ולכן תשקיעו בעצמכם ותתפתחו כל הזמן. רכשו מיומנויות נוספות, למדו נושאים חשובים. אל תהססו להשקיע כסף בעצמכם, זאת ההשקעה הטובה ביותר והיא תחזיר את עצמה פי כמה וכמה.
זכרו שידע ללא יישום הוא חסר תועלת, ולכן הקפידו ליישם את מה שאתם לומדים. היום כל המידע נגיש, יש קורסים דיגיטליים ובזום וקל להתמכר ללמידה בלי יישום. שימו לב שאתם מקפידים לקחת איזושהי נקודה ליישום מכל קורס שהשתתפתם בו או ספר שקראתם. קרה לי פעמים רבות שההרצאה או הספר חידשו לי משהו קטן בלבד אך משמעותי ביותר, והיישום של החידוש הזה נתן לי מתנה גדולה. אחד הטיפים הגדולים שאני מיישם הוא לאתר מישהו שכבר הגשים את החלום או הגיע למטרה שאני רוצה להשיג וללמוד ממנו איך הוא עשה את זה, מאילו טעויות להימנע ועוד. זה יחסוך לכם טעויות רבות שנכתבו בדם אצל אחרים וייתן לכם בהירות גדולה יותר איך להשיג את המטרה. אני מקפיד לקחת לפחות משהו אחד קטן שאני מתחייב ליישם מכל קורס או ספר עיוני שאני לומד.
לפני שאפרט את הצעדים הפרקטיים של בניית תקציב, אחד הטיפים הגדולים ביותר שהייתי ממליץ למי שרוצה לנהל תקציב משפחתי הוא לקיים תיאום ציפיות משפחתי. חשוב לעשות זאת לפני שנכנסים לתהליך, מכיוון שהתהליך סיזיפי וקשה בהתחלה, והוא עלול לא להצליח אם לא עושים אותו בהרמוניה ומתוך תחושת מטרה משפחתית משותפת של בני הזוג.
- לשמור רשימת מועדפים משלך
- לקבל המלצות קריאה אישיות
- לדעת על ספרים חדשים ומבצעים
- לשמור רשימת מועדפים משלך
- לקבל המלצות קריאה אישיות
- לדעת על ספרים חדשים ומבצעים
